综合保险和社保的区别
时间： 2018-06-15 14:26:48
原创： 夏根娣 TOP微论坛
提到保险，很多人会说：“我有社保，我不需要”或者说“我们单位帮我买过保险了”这反映出他们根本不知道到底什么是社保，什么是商保，两者有什么作用？又有哪些区别？如果不搞清楚这个问题，可能会让我们在未来遭受不必要的经济损失。
我们需要认真思考几个问题：
第一、社保到底能帮我们解决什么问题？
第二、单位的商业保险又能帮我们解决什么问题？
第三、我们自己买的商业保险能帮我们解决什么问题？
第四、我们应该怎样利用保险来规避人身风险？
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社保能解决哪些问题
社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险。我们今天专项探讨的是其中的“医疗社会保险”（以下简称“医保”）。
医保的报销比例并不是100%，有一大块是个人负担的，分为三种：自费、自理、自负。我们来看看需要自己承担的是哪些费用：
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自费
指不列入基本医疗支付范围的医疗费用；使用了基本医疗保险药品目录之外的药品费用；使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用；超过基本医疗保险医疗服务设施支付标准部分的医疗费用以及规定不予支付的医疗服务设施发生的费用。
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自理
指列入基本医疗保险支付范围，先应由个人支付部分的医疗费用。
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自负
指职工用于支付基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付不足（目前不含企业职工）的医疗费用；基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗（即医疗救助）补助时，由个人按比例支付部分的医疗费用。
举个简单的例子：
李小姐有医保，生病住进一所三甲医院，出院时共花了12000元，其中有自费药2000元。社保报销6400元，自付自付5600元，自付比例竟然高达47.6％！为什么呢？计算如下：
12000元-2000元（三甲医院起付线）=10000元-2000元(自费药)=8000元
8000元*80%（社保报销比例）=6400元
如果李小组有医保，也有商保，那她可以再拿分割单到保险公司报销她的自付费用5600元。
如果我们只是发生一些小毛病、小风险，靠医保、靠自己是可以抵御的；但是如果发生了比较严重的疾病，需要大额的医疗费、需要进口药，很多不在社保报销范围内，那自付的比例会非常大。更何况，出院之后的康复费可能远远超过医院里的治疗费。
所以说，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我们所有的医疗费用全都包了。
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商保能解决哪些问题
有的客户说“除了社保，我们单位帮我们买的还有商业保险啊”。
我们来看单位里帮我们买的商业保险能解决哪些问题。
单位的商业保险是补充医保的基础部分；什么叫基础部分？比如说我们生病住院，首先可能要付一笔押金。住院期间发生的一些医疗费用，出院的时候就要结算，社保内的费用，扣除社保报销，还有一部分自负的费用，这个要从我们的押金中扣除。当然，这个是可以用我们单位的商业保险报销的，这就是基础部分。
但是有些费用，比如说自费的项目，即使拿到单位去也不能报销。为什么呢？因为单位买的商业保险是和社保挂钩的，你自费的部分，社保不报销，单位购买的商业保险也不能报销。除非单位帮员工买的是费用高昂的高端医疗保险。
另外，单位的商业保险都是一年的，就算一直在单位工作，到了55岁或者60岁以后呢？一旦离开了这家公司，你就享受不到这个福利了。我们买保险不是买当下，买的是未来！
而且，以一年为期限的单位商业保险还有一个问题不好解决。举个例子，如果单位里的一个人得了一个慢性病，如高血压或者心脏病，保险公司第一年一定会给他理赔；但第二年保险公司还会给他续保吗？大概率是不会的！
所以，医保能解决什么问题？只能解决小毛小病；单位的商业保险能解决什么问题？只能解决一年的短期保障，不可能保障我们一辈子。怎么办？只能通过自己购买商业保险来科学规划自己的人生。
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个人购买商业保险能解决什么问题？
对于个人购买商业保险，我的观念是：买保险，必须首选健康险！因为健康是生命的保证，也是生活质量的前提。
那么健康险应该买多少比较合适呢？我认为，当前阶段买健康险，要买就要买100万。
有些人就说：我看30万就行了，30万都看不好就算了，我也就放弃治疗了。其实，有些疾病可能患者连死的能力都没有，比如中风瘫痪在床的患者，能想死就死吗？别人把你弄到床下去还犯法呢。
再比如，一个人患了重大疾病，换个肾要30万，那他能不能跟医生说我只有这点钱，医生你可不可以割掉一半肾，装一半？行不行？肯定不行嘛。
而且，买重大疾病保险不仅仅是为了看病，还要考虑术后的休养、收入中断补贴等等因素。因为万一我们发生重大疾病，是一定要休养的，休养就意味着我们收入的中断。除了治疗费用以外，我们术后的生活费、护理费、营养费，还包括家人的其他一些费用。比如，我们肯定不希望因为我们个人的健康原因就降低孩子的教育质量。所以我说100万保额的重疾险只不过是基础保障。
我们必须要清楚，现代人生活的压力、我们所处的环境、空气、水、饮食、健康，还有其他一系列的因素，都是我们自己无法保证的。现在一个普遍的共识就是重大疾病呈现 “三高一低” 的特征：发病率越来越高、治愈率越来越高、治疗费用也越来越高，但发病年龄却越来越低。
据统计数据表明，人的一生当中，重大疾病的发病率高达72.18%。在我理赔过的客户中，最小的年龄只有17个月。
我们都知道，随着医疗技术的进步，重大疾病的治愈率越来越高，但术后的休养很重要，一般医生会告诉我们，如果病人能够配合治疗，好好休养，只要五年不复发，基本上就康复得和正常人差不多了。
假如一个人只有10万的重疾险保额，一旦患病，可能几个月后就要被迫再去上班，因为收入中断，又有没有足够的理赔款，要保证家庭的生活质量不下降，就必须要上班赚钱。很明显，这样是不利于术后恢复的。而假如有充足的理赔款，能确保术后相当长一段时间，比如五年不用操劳，安心静养，一定大大有利于术后恢复。所以健康险的保额应该至少买到个人年收入的5倍，因此，100万的保障就相当于让我们带薪休假，祝我们健康长寿。
“
每个人生命线的长短就在我们自己的手上，健康险保额配置的多与少，决定了我们未来的生命质量甚至是生命线的长短。
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怎样运用保险规避人生风险？
人生一定有三个风险,即意外、疾病和养老。这三个风险不知道什么时候来，但一定会发生，我们能不能阻止它、消灭它？肯定不能！既然一定会发生，我们又不能阻止，那我们就一定要面对这个现实，提前做好规划，常见的办法有以下三种：
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一次性存款
一次性存款解决后顾之忧。比如一下子放100万在银行里，以防未来发生疾病。这个办法的缺陷是占用一大笔资金不能流通，财务成本太高；而且不知道疾病什么时候到来，很难保证这笔钱不被挪用。
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每年存5万
20年不间断的每年存款5万元，就是定期存款。这种方法的缺点在于不知道能不能坚持每年都存，另外，不能确保等我们存够100万才生病，万一提前患病就悲催了。
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建立杠杆账户
就是建立杠杆账户，5万“变”100万。也就是从攒下第一笔5万开始，就拥有100万的保障。这就是转移风险，以小博大，把钱放到保险公司，把风险转移给保险公司，这样，从我们投保的那一刻开始，即使疾病不期而至，我们也拥有100万的保障金额。
相信睿智的您一定会选择第三种办法。那么，我再教您一个绝窍：智慧3步走，利息换保障
智慧3步走 利息换保障
比如说，一个家庭今天存了100万，万一不幸家里有人患上重大疾病，这个100万可能很快就到医院去了，对这个家庭来说，这个100万很快就归零了。
怎么办呢？很简单:
第一步
利息换健康账户
拿100万的利息去买这个保障，也就是用5万元建立一个100万的保障账户；
第二步
风险转嫁
我们转移风险，有事让保险公司支付，万一发生疾病，由保险公司来支付这笔费用给医院；
第三步
有病看病，无病养老
总之，绝不让我们的钱变成医院的钱。因为这个办法还有一个好处就是，如果我们非常幸运，一直没有发生疾病，那这笔钱还能转换成我们享用的年金。
所以转一个方向就能保全自己的财产，能够让我们专款专用，以小博大。您何乐而不为呢？
有一个数字最能体现健康的重要性：“100000000...”这个数字当中的“1”代表健康，后面好多个“0”代表的是这个人的财富、地位、事业、权力、爱情、名誉、能力、家庭……大家想一想，如果前面的“1”倒下了，后面那么多的“0”都没有意义了，在瞬间全部归零。
毋庸置疑，健康对于我们来说是第一位的，所以，买保险首选健康险，健康险从百万保额起步！
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